Cesta k vlastnímu bydlení bez dostatečně vysokých úspor vede přes hypoteční úvěr. Ne vždy jsou kritéria bank nastavena tak, aby to odpovídalo možnostem či životní situaci žadatele. Alternativou je nebankovní hypotéka s rychlým vyřízením. Komu se vyplatí a jak ji vybrat?

Bydlení i bez dokládání příjmů

Pořízení vlastního bydlení je důležitým krokem, zejména ve chvíli, kdy do rozhodování vstoupí nutnost cizího kapitálu. Pořízení bydlení na úvěr je dlouhodobým a nákladným závazkem, proto je třeba zvážit veškeré alternativy. První kroky zpravidla vedou do banky, její nabídky ale nemusí vyhovovat všem. Například v případě, kdy sice pořizujete vlastní bydlení, ale nemůžete prokázat účel použití peněz, protože si velkou část prací zajistíte svépomocí. Jiným příkladem jsou problémy se žádostí při krátké historii podnikání, při nestabilních příjmech nebo po záznamech v registrech dlužníků. Jindy hraje roli rychlost vyřízení, protože se jedná o vysněné bydlení, o které má zájem mnoho dalších kupujících. Právě v těchto situacích se nabízí nebankovní hypotéka.

Co je to nebankovní hypotéka a v čem se liší od bankovní

Nebankovní hypotéka je úvěrový produkt, který je stejně jako klasická hypotéka zajištěn nemovitým majetkem. Poskytují ji společnosti, které nemají status banky a k žadateli přistupují rozdílným způsobem. Mají benevolentnější požadavky na bonitu, finanční situaci zkoumají jinak a v jiném rozsahu, nabídky přizpůsobují individuální situaci žadatele. Nespornou výhodou je to, že nebankovní hypotéka není vázaná na konkrétní účel a peníze můžou být použity jakkoliv. Například na nákup techniky, která pomáhá na stavbě svépomocí.

Zatímco banky zpravidla důsledně prověřují příjmy, zaměstnanecký poměr, výpisy z registrů dlužníků a řadu dalších dokumentů, nebankovní společnosti umožní získat hypotéku i těm, kteří by v těchto aspektech bankovním kritériím nevyhovovali.

Výhody a rizika nebankovní hypotéky

Mezi hlavní výhody patří především vysoká dostupnost úvěrového produktu. Nebankovní hypotéka zajistí financování i těm, kteří mají záznam v registru dlužníků nebo nejsou schopni doložit příjmy v požadované výši. U nebankovních hypoték hraje hlavní roli hodnota zastavené nemovitosti, podle ní se nastavují další parametry půjčky. Výhodou je rychlost vyřízení žádosti, nebankovní společnosti jsou schopny posoudit žádost v řádu několika dní. Většina poskytovatelů sjednává úvěry na fixní úrokovou sazbu, dává jistotu stejné výše splátky i při dlouhé splatnosti a měnících se podmínkách na trhu.

Nevýhodou nebankovních hypoték je vyšší úroková sazba než u produktů bank. Seriózní nebankovní poskytovatelé sjednávají hypotéky za úrokové sazby začínající 6, kdy bankovní společnosti už jsou na čísle 4. Současně je třeba počítat s vyššími poplatky za zpracování, odhad nemovitosti nebo vedení úvěrového účtu. Nepříjemnou nevýhodou je nízké LTV. Nebankovní společnosti poskytují půjčky zpravidla na 70 % hodnoty nemovitosti, bankovní společnosti až na 90 %.

Jak vyřídit nebankovní hypotéku

1. Srovnat nabídky podle RPSN.
2. Vybrat seriózního poskytovatele.
3. Porovnat výši splátky a délku splácení.
4. Zjistit podmínky pro předčasné splacení, refinancování, prodloužení splatnosti.
5. Vybrat vhodné zajištění.
6. Pečlivě prostudovat podmínky a pročíst veškerou dokumentaci.