Půjčka může pomoci dosáhnout životních cílů, je ale důležité si předem ověřit, zda ji můžete splácet. K výběru nestačí jen rychlý pohled na úrokovou sazbu. Je potřeba znát celkové náklady půjčky, zhodnotit vlastní možnosti splácení a připravit finanční rezervu.

Půjčka pro krátkodobé i dlouhodobé financování

Vstoupit do světa půjček není nic neobvyklého ani složitého. Přesto vyžaduje sjednání půjčky dostatečnou předchozí rozvahu. Ať už pořizujete nové bydlení, kupujete auto nebo potřebujete překlenout krátkodobé finanční potíže, rozhodnutí o půjčce musí být odpovědné, aby vás nedostalo do budoucích problémů se splácením. Předem si spočítejte, zda si půjčku můžete opravdu dovolit. Jak zhodnotit schopnost splácet a jak předejít rizikům?

Co jsou to celkové náklady půjčky

Nejdříve je třeba seznámit se s celkovými náklady na půjčku. Kromě samotné jistiny, která se bude splácet, se budou hradit také úroky a další poplatky spojené s půjčkou. Další náklady narostou při sankcích za prodlení se splácením nebo za předčasné splacení.

Celkové náklady na půjčku jsou vyjádřené prostřednictvím sazby RPSN. Ta zahrnuje všechny náklady, které dlužník zaplatí a umožňuje lepší porovnání nabídek na trhu. Nikdy nevybírejte půjčku jen podle úrokové míry, nízký úrok může poskytovatel kompenzovat vysokými poplatky.

Zhodnocení vlastní finanční pozice

Pečlivě zhodnoťte vlastní finanční situaci. Pravidelný příjem je zdrojem pro splácení půjčky, ale zaleží i na struktuře dalších výdajů. Osoby s pravidelnými příjmy mají větší jistotu, ale podnikatelé nebo osoby s nízkými a nepravidelnými příjmy by měli být při sjednání půjčky opatrní. Spočítejte náklady na bydlení, energie, pravidelně placené závazky a náklady na stravu či běžné potřeby. Vždy mějte i rezervu na spoření a nenadálé výdaje.

Jakou výši splátky si můžete dovolit

Obecně se doporučuje, aby výše měsíční splátky nepřesáhla 30 až 40 procent čistých měsíčních příjmů. Při takové výši je nízká pravděpodobnost nesplácení úvěru. Pokud by byla úvěrová zátěž vyšší, je ohrožena finanční stabilita. Měsíční splátku je možné vypočítat na různých kalkulačkách, kde je možné měnit výši půjčky, výši splátky a upravovat délku splácení.

Pokud půjčka nabízí bezplatné vložení mimořádných splátek, je vhodné zvolit nízkou výši měsíční splátky a v případě rezervy ji použít pro mimořádné splácení.

Větší délka splácení snižuje výši měsíční splátky, ale zároveň ovlivňuje schopnost dlužníků splátky zvládnout.

• Dlouhá lhůta splácení znamená vyšší úroky. Krátké splácení je náročné v měsíčním zatížení, ale ušetříte na úrocích.

Rezerva na nečekané výdaje

Při plánování půjčky je důležité mít vytvořenou dostatečnou výši rezervy. Na spořícím účtu byste měli mít odložen součet tří až šesti měsíčních příjmů na nahodilé situace a náhlé zvýšení výdajů. Bez dostatečné výše rezervy může i malý výpadek v příjmech vést k problémům se splácením a následným sankcím.

Pravidelně sledujte příjmy a výdaje, tvořte rozpočet a hledejte úspory. Ty mohou být zdrojem zvýšení rezervy nebo úhrady mimořádných splátek.