Klíčovým ukazatelem, který otevírá dveře k výhodným úvěrům, je finanční zdraví a stabilita firmy. Údaje v registrech shromažďují detailní informace o splácení, zadlužení a úvěrové historii. Víme, jak posílit bonitu a jak získat půjčku za výhodných podmínek.

Kreditní skóre v registrech

Bez ohledu na velikost firmy nebo délku historie, je finanční reputace důležitým aktivem. Odráží se v tom, jak podnik vnímají partneři, investoři a banky. Největším zdrojem informací pro kreditní skóre jsou nejrůznější úvěrové registry. Informace tvoří určitou vstupní bránu k poskytnutí úvěru, investicím, provozního financování nebo leasingu. Čím vyšší a stabilnější bonita, tím nižší riziko pro poskytovatele půjčky. Žadatelům s vyšší bonitou jsou také nabízeny výhodnější podmínky půjček s nižšími náklady. Kreditní skóre je určitým ukazatelem stabilní a zdravé společnosti.

Hodnocení bonity

Proces posouzení bonity bývá velmi podobný napříč institucemi. Ačkoliv mají vlastní, interní a neveřejné modely, zaměřují se na stejná kritéria. Podnik musí být schopen generovat stabilní příjmy, udržovat ziskovat a mít nízké mimořádné náklady. Predikce vývoje společnosti musí být pozitivní bez vysokých vnějších rizik. Sledují se data z účetní závěrky, daňová přiznání, výkazy o peněžních tocích, celková úroveň likvidity. V případě, že podnikatel žádá jako fyzická osoba, posuzují se také osobní příjmy a výdaje, struktura splátek jiných úvěrů a celkové finanční zdraví. Pro banky je vodítkem také transakční historie na účtu, stabilita obratů a způsob splácení předchozích závazků.

Kromě účetních a finančních údajů se posuzují také doprovodná kritéria jako délka působení podnikatele v oboru, obor podnikání, kvalita podnikatelského záměru, management firmy aj.

Co se sleduje v úvěrových registrech

Záznamy v registrech dlužníků hrají v hodnocení bonity významnou roli. Bankám poskytují ucelený pohled na platební historii. V registrech od bank, nebankovních a soukromých společností jsou shromážděny údaje o všech úvěrech, kreditních kartách, leasingových smlouvách a dalších typech závazků. Sleduje se, zda klient splácel včas, jaké má celkové úvěrové zatížení, kolik žádostí o úvěr mu bylo v minulosti zamítnuto a zda měl některé úvěry v prodlení déle než 30 dní. Závažným problémem jsou zejména zesplatněné úvěry nebo exekuce.

V registrech jsou shromážděny nejen negativní záznamy, ale i pozitivní. Pravidelné a bezproblémové splácení úvěrů kreditní skóre posílí a vylepší.

Co je kreditní skóre

Kreditní skóre nemá jednotný číselný formát nebo princip. Věřitel si metriku stanoví sám, základem je finanční spolehlivost a historie splácení. Dlouhodobě bezproblémová platební morálka je pro banku nejlepším ukazatelem nízkého rizika. Posuzuje se celkové zadlužení v poměru k příjmům, hodnotí se, jak vysoká je míra zadlužení. Zvažuje se, zda osoba nebo podnikatel nečerpal velké množství krátkodobých půjček, kolik žádostí o úvěr podal za poslední období a zda neprošel insolvenčním řízením.

Negativní vlivy na bonitu

Pokud je podnikateli úvěr zamítnut, nebo jsou mu nabídnuty horší podmínky, je to signál zhoršené bonity. Příčinou bývají obvykle opožděné splátky v minulosti, příliš vysoké zadlužení nebo často podávané žádosti o nový úvěr. Pomyslnou červenou kontrolku může rozblikat i krátká podnikatelská historie, nepravidelné příjmy nebo chyby v účetnictví.

Negativní záznamy se uchovávají po řadu let a mohou omezit přístup k úvěrům i v době, kdy podnik prosperuje.

Jak zlepšit kreditní skóre

Zlepšení kreditního skóre je o systematickém přístupu v dlouhém časovém horizontu. Předně je nutné požádat o výpis vlastních záznamů v registrech. Po několik let je třeba řádně splácet závazky, negativní záznam zůstává i po plném uhrazení původního dluhu (například 3 i více let). U všech závazků se musí hlídat splatnost, pozitivní záznamy musí převýšit nad negativními. Zapracovat je třeba nad mírou zadlužení a úvěry restrukturalizovat tak, aby splácení půjčky nepředstavovalo vysokou zátěž. Obrat firmy musí být stabilní, účetní výkazy transparentní.

Podnik, který je finančně zdravý a dbá o včasnou úhradu závazků má velký prostor pro růst a rozvoj podpořený investory či úvěry.